Основним способом збереження та примноження коштів є розміщення надлишків грошей в банківські вклади з отриманням пасивного доходу у вигляді нарахованих відсотків.
Довіра людей до банківської системи не змогли підірвати ні фінансові кризи останніх років, ні планомірне зниження кредитними організаціями процентних ставок по депозитах, яке почалося ще в 2017-2018 роках і, цілком ймовірно, триватиме і в наступні роки.
З іншого боку, банківські вклади дійсно є нехай і не найприбутковішим, але абсолютно надійним способом збереження грошей, чому в чималому ступені сприяє і обов’язкове страхування вкладів, і строгий контроль за банками з боку Банку Росії, і недостатньо розвинений і захищений ринок інших способів фінансових вкладень.
До середини 2019 роки вже озвучені попередні прогнози експертів на майбутній 2020 рік у частині динаміки депозитних ставок і найбільш ймовірних тенденції на ринку вкладів.
Чи буде вигідним зберігання коштів в банках в 2020 році, який прогнозується дохідність вкладів населення і перекриють ставки за вкладами очікувану інфляцію, розберемося разом з експертами.
курс уряду
Основною метою грошово-кредитної політики є збереження стійкості рубля, в тому числі і через підтримку інфляції на стабільно низькому рівні.
В інформаційному повідомленні Банку Росії від 14.06.2019 про зниження ключової ставки до 7.5% в якості підстав для такого зниження відзначається зміцнення рубля з початку 2019 року, стабілізація економічної ситуації і, як наслідок, зниження прогнозу річної інфляції за підсумками 2019 року зі 4.7-5.2 % до 4.2-4.7%. Надалі очікується зниження інфляції до 4%.
Зниження ставки Банку Росії тягне за собою здешевлення кредитів і підвищення їх доступності для населення, а також зниження прибутковості по вкладах. Актуальність дешевих кредитних продуктів збережеться на кілька найближчих років, оскільки це безпосередньо пов’язано з діючими соціальними проектами та державними програмами, термін реалізації яких припадає на 2019-2025 роки.
Джерела прибутковості вкладів
Ключова ставка – це мінімальний розмір відсотків, за яким Банк Росії надає кредити кредитним організаціям, і який прямо впливає на відсотки по вкладним продуктам банків, оскільки дає їм право вибору: або без витрат кредитуватися в Банку Росії, з огляду на встановлений ним розмір відсотків, або організувати залучення для своїх цілей коштів від фізичних осіб.
Відповідно, щоб робота з вкладами стала для банку цікавою і прибутковою, відсотки за його вкладами повинні бути нижче величин, встановлених по кредитах Банку Росії, що і підтверджується даними моніторингу: в першому кварталі 2019 року середня ставка десятки найбільших банків за депозитами для фізичних осіб склала 7.5%, при цьому ключова ставка зберігалася на рівні 7.75%.
Завищені відсотки за вкладами повинні насторожувати. Звичайно, високі розміри відсотків можуть бути сезонними або разовими пропозиціями кредитних організацій, але також вони можуть свідчити про наявність проблем в діяльності банку, які не дозволяють йому кредитуватися в ЦБ РФ.
прогнози експертів
За прогнозами більшості експертів, ключова ставка в 2020 році буде знижуватися, що поряд з високою конкурентностью ринку вкладів, спричинить і зниження ставок за депозитними продуктами банків. Більшість банків демонструють надлишок ліквідності і відсутність необхідності в додатковому залученні дорогих ресурсів, тому в 2020 році вони навряд чи порадують вкладників високими відсотками.
Експерти очікують спокійного і плавного зниження прибутковості вкладень на 0.2-0.5 відсотків за умови відсутності зовнішніх подій. При цьому вони допускають разові сезонні підвищення і окремі вигідні пропозиції банків, охочих наростити кредитний портфель або підвищити ліквідність.
А ось аналітики незалежного агентства Ratings lab допускають більш суттєві зміни. Уже в січня 2020 вони прогнозують зниження ставок за вкладами на 0.85%, а до серпня очікують максимальне зниження на 1.25%, яке збережеться до глибокої осені. При цьому аналітики допускають короткочасне зростання прибутковості вкладів на 0.5% навесні 2020 року і в кінці року в рамках новорічних пропозицій і акцій для залучення клієнтів.
Таким чином, розміщення грошових коштів в депозити в 2019-2020 роках навряд чи сильно збагатить вкладника, хоча при величині відсотків вище 4% річних його прибутковість перевищить прогнозований рівень інфляції.
Найбільш прибутковими, як і в попередні роки, виявляться довгострокові вклади з фіксованою ставкою на весь період його дії. А ось ставки за короткостроковими вкладами, найімовірніше, будуть знижуватися при кожному переоформленні.
Однак, низька прибутковість вкладів компенсується гарантією їх отримання, тому, якщо ви слабо розбираєтеся в фінансових інструментах і не довіряєте порад фахівців, що працюють на альтернативних фінансових ринках, розгляньте депозитні пропозиції банків, вивчіть додаткові умови (наприклад, надання бонусів або кешбек) і – як говорилося у відомому фільмі – “Громадяни! Зберігайте гроші в ощадній касі! Якщо вони у вас є, звичайно “.
