Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування Росія

Останні роки характеризуються цілим рядом потрясінь для економіки Росії – стрімке зміна валютних котирувань, різкий обвал нафтових цін, зростання інфляційних показників та банкрутство установ банківської сфери змушують росіян задуматися про майбутнє. Найбільш простим засобом збереження грошових коштів є їх приміщення в банк на депозитний рахунок. Давайте розберемося, яку ситуацію із вкладами можна очікувати в 2017 році.

a8235f2d3a0c2594fc70ee0becf95600 Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування Росія

Що таке банківський вклад для фізичних осіб?

У найпростішому вигляді банківський вклад являє собою суму грошей, яку ви ставите в банківську установу під відсотки, які банк виплачує клієнтам після закінчення терміну депозиту, або переводить на ваш рахунок в процесі дії вкладу. Це непоганий спосіб забезпечити схоронність грошей і навіть примножити кошти, якщо це дозволить інфляція. Сучасна банківська система передбачає кілька груп вкладів для фізичних осіб:

  • строкові депозитні вклади з оформленням на чітко визначений термін, після закінчення якого вам виплачується сума поміщених у банк грошей і відсотки;
  • вклади «до запитання» – термін вкладу у цьому випадку не обмовляється, а сума грошей видається на вимогу власника коштів.

Перша група депозитів є більш вигідною, так як банківські установи пропонують по них більш високу процентну ставку. Якщо ж вам знадобиться зняти гроші раніше обумовленого терміну, це може спричинити дострокове розірвання угоди і навіть сплату штрафів. Крім того, строкові вклади поділяються на кілька основних підгруп:

  • Класичні, передбачають фіксований термін – вони не дають можливості поповнити або зняти частину грошей протягом обумовленого періоду часу;
  • Ощадні, які дають можливість скористатися частиною коштів, що знаходяться на депозитному зберіганні;
  • Капіталізовані – в цьому випадку відсоток по депозиту нараховується не тільки на сам вклад, але і на набігли за нього відсотки;
  • Депозит з поповненням, який ви можете поповнити додатковою сумою грошей протягом терміну дії вкладу;
  • Вклади для металів – вони не передбачають постійного нарахування відсотків. Це відбувається лише в тому випадку, коли ціна грама металу, поміщеного на зберігання в банк, зростає;
  • Мультивалютні, що дозволяють зберігати гроші у вигляді «кошики», що складається з декількох валют.

a1a8096646db914503138ffadf975099 Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування РосіяВи можете розраховувати на великі відсотки, оформивши депозит

Сучасні банки часто пропонують спеціалізовані депозитні програми для громадян пенсійного віку або студентів, яким обіцяють додаткові бонуси або більш високі відсотки.

Ризики зберігання грошей на депозитах у 2017 році

Останнім часом громадяни РФ не поспішають віддавати накопичені гроші у фінансові установи – як вже говорилося, в останні роки дуже частими стали сповіщення про банкрутство того чи іншого банку. Однак експерти радять населенню не панікувати, стверджуючи, що гроші фізосіб захищає Агентство по страхуванню внесків, створене для забезпечення повернення грошей у випадку, якщо ваш банк став банкрутом.

Звичайно, не варто розраховувати тільки на системи державного страхування вкладів. Не ризикуйте відносити свої «кровні» в перший-ліпший банк, який обіцяє найвищі відсотки. Перед тим як прийняти рішення про депозит, вивчіть історію банку, ознайомтеся з його стажем роботи, страховою системою і рейтингом надійності.

Поточна ситуація з депозитами для фізосіб

Учасники фінансового ринку дотримуються думки про невигідність приміщення грошей на короткострокові депозити. Банки Росії продовжили тенденцію зниження відсотків за вкладами, так що якщо вашою метою є підвищення прибутковості коштів, а не просто збереження їх від інфляції, вам варто розглядати лише довгострокові капіталізовані вклади.

9cb2b4c8807f9f51d782a7687e732fff Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування РосіяЧим нижче кредитна активність росіян, тим менші відсотки за вкладами

Експерти говорять про те, що ліквідність банків зараз і так зашкалює, так що у них немає мотивації пропонувати клієнтам високий відсоток на депозити. Швидше за все, така ситуація продовжиться і в 2017 році – кредитна активність населення наполегливо скорочується внаслідок високих відсотків за позиками, так що перевести ліквідні активи кредити у банків просто не вийде, а значить, немає необхідності залучати депозитні кошти.

Так, Ощадбанк Росії вже в 2016 році повідомив про зниження відсотків за депозитами фізичних осіб на 1 процентний пункт для рублевих вкладів і на 0,5 – для валютних вкладень. Зараз ставка відсотка для мінімальних вкладів сумою від 100 тис. рублів і на термін у три роки становить 5,05%. Дещо більше (7,76%) можна отримати за вкладами від 2 млн. рублів, поміщених в банк на три роки. Для валютних вкладів ставка склала 2,06% для доларових депозитів і 0,66% – для вкладів у євровалюті.

Тенденцію до зниження відсотків по вкладах демонструють і інші банківські установи. Михайло Задорнов, який обіймає посаду голови правління банку ВТБ24, повідомив, що очікується додаткове зниження ставок по депозитах, так як вартість грошей падає. Наприклад, на сьогодні банк пропонує за капіталізованим рублевих вкладах строком на 3-6 місяців 4,87% річних (для вкладів від 200 тис. до 700 тис. рублів).

ce0fef7329aa423011955f5be7f6b890 Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування РосіяОщадбанк продовжує знижувати відсотки за депозитами фізичних осіб

Таким чином, дохід у межах 5-6% вже не перекриє втрати від прогнозованих на 2016-2017 рік інфляційних процесів. Сьогодні інфляційні показники зафіксовані на рівні 7,2-7,3%. Центробанк гарантує, що до кінця 2017 року інфляцію приборкають і знизять до рівня 4%. Варто відзначити, що провідні економісти налаштовані досить оптимістично.

Згідно словами Володимира Осаковського, головного економіста банку «Bank of America Merrill Lynch» по Росії і країнам СНД, організація знижує свій прогноз інфляції з-за занепадання індексу споживчих цін. Експерти банку вважають, що до 2017 року інфляція досягне рівня 7,5% (замість 7,9% очікуваних раніше). Однак після майже 13%-ї інфляції 2015 року росіяни навряд чи так просто повірять цим запевненням.

Прогноз на 2017 рік

Учасники фінансового ринку також ставляться до подібних словами з певною часткою скептицизму. Вони вважають, що з великою ймовірністю варто очікувати подальшого падіння відсотків за вкладами фізосіб у 2017 році. Пояснюється це просто. По-перше, починаючи з 3 кварталу 2016 року підвищується рівень ставок за відрахуваннями, які банки повинні здійснювати в Фонд обов’язкового страхування вкладів. Зростання, звичайно, незначний – з 0,1% до 0,12%, однак ці витрати будуть компенсуватися за рахунок вкладників.

Друга причина, про яку вже згадувалося – високі обсяги ліквідності в банках, які нікуди подіти через стагнацію кредитного ринку. Це підтверджує і статистика Росії. Згідно з оцінками Міністерства економічного розвитку, в 2015 році обсяги депозитів фізосіб збільшилися на 25,2%, досягнувши суми в 23,22 трильйона рублів. Юридичні особи вклали в банки 19,02 трильйонів рублів, що на 11,8% вище рівня 2014 року.

4d4fa46db223e4a3ba5250835ff38a5e Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування РосіяСтавка відсотка для мінімальних вкладів у 2017 р. може впасти нижче 5%

Однак кредитні показники явно не встигають за депозитними – обсяг наданих кредитів в 2015 році зріс на 12,7%, досягнувши позначки в 33,3 трильйона рублів, а кредитування фізосіб впало на 5,7%, опустившись до 10,68 трильйонів рублів. Тільки іпотечне кредитування скоротилося в 1,5 рази в порівнянні з 2014 роком.

При цьому Центробанк не відступається від курсу помірно-жорсткої політики щодо кредитів, утримуючи ставку в розмірі 11%, так що комерційні фінустанови просто не можуть знизити кредитні ставки. Фахівці Центробанку пояснюють ці заходи високими економічними ризиками. В результаті банківський сектор Росії пропонує кредити зі ставками у 15,1–19,5% для юросіб та 25% – для фізосіб, що, природно, знижує попит на кредитні ресурси.

Оподаткування внесків

Ще одним важливим моментом, про який повинні пам’ятати вкладники, є необхідність сплати податків з доходу, одержаного у вигляді відсотків. Податковий кодекс Росії передбачає оподаткування таких категорій доходів, як:

  • Карбованцеві вклади — у разі, якщо ставка відсотка по депозиту в період її нарахування була на 5 процентних пунктів вище ставки рефінансування, закріпленої в цей час Центробанком;
  • Валютні вклади, якщо відсоток по них вище, ніж 9% в рік.

e2eca63069e0fa155ea3dfb4b24e4944 Вклади для фізичних осіб у 2017 році: відсотки і новини про оподаткування Росія

Податок для резидентів Росії — 35% від такого доходу, а для нерезидентів – 30%. Він обчислюється, виходячи з прибутку на процент за вкладом, який клієнт отримав понад норми, визначеної в законодавстві. Згідно ст. 217 п. 27 Податкового кодексу РФ, незалежно від того, як змінилася ставка рефінансування під час дії вкладу, для вкладів строком до трьох років важливо тільки те, яка ставка рефінансування була на момент укладання або пролонгації договору.

Якщо в цей момент банк пропонував ставку, яка не підпадає під оподаткування, то і платити державі нічого не доведеться (за винятком випадків, коли ставка в період дії договору підвищувалася). Оподаткування проводиться в момент виплати відсотків за вкладом. Клієнт отримує відсотки за вирахуванням податку. Податковий кодекс Російської Федерації покладає на будь-банк обов’язок з обчислення, утримання та перерахування до бюджету податку з доходів за банківськими вкладами, що підлягають оподаткуванню.